银行小企业贷款风险控制

Question

银行办理小企业无抵押贷款在没有抵押物的是怎样控制风险的？有没有银行客户评价体系的相关软件或参考资料提供一下！
1楼的回答中担保公司就不怕风险么？那担保公司怎么将无抵押风险控制住呢？希望能有详细的回答，会追加分数的！

Answer 1

风险防控措施：
　　（一）拓展营销要把风险防控放在首位。当前经济形势复杂，风险多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势影响。因此，银行在拓展市场时，不仅要做大规模，提升速度，更要在复杂多变的经济形势下，对经济形势的把握有敏感性与洞察力；在风险防控上，具有识别风险，规避风险，控制好风险的技能，树立风险控制优先经营理念，审慎发放好每一笔贷款。
　　（二）谨慎处置停产和半停产企业贷款。一是对彻底停产企业的处置。要在贷款到期前提前采取控制措施，该退出的要果断退出，还可救助扶持的，要在担保措施完备的情况下适当扶持。同时还要搞清信贷资金究竟被企业用在何处，是投资其他行业还是参与民间融资了，对没有用于主业、参与民间融资的必须坚决收回。二是对半停产或临时停产的企业的处置。对这类企业要根据企业实际生产资金需求情况，灵活把握授信政策，掌握好用信节奏与放款额度，做到适时、适度支持，对发展前景看好的继续支持，在支持中对没有起色、无可救药的企业也可较为轻松地退出。
　　（三）加强关联企业贷款风险管控。根据关联企业贷款情况，银行要将涉及关联企业的贷款逐户建档，重点进行监控，对有贷款的名不副实的关联企业，要采取措施逐步退出，对贷款额度偏高的关联企业要将贷款额度控制在适度水平。禁止关联企业之间相互担保。同时，对涉及关联企业之间交易的信贷资金要认真审核，防止通过虚假关联交易挪用信贷资金，改变贷款用途。
　　（四）采取分类管理工作措施。信贷人员对维护的客户，要按客户生产经营状况建立风险监控台账，按照正常经营类、经营不正常、长期亏损、已停止生产经营等类别，根据客户分类情况，确定继续支持、适度支持、减少支持、逐步退出、立即退出等客户，再根据客户类别制定出相应的支持或风险控制措施，对后三类客户信贷人员要按月进行重点监控，并将监控情况在风险监控台账中予以详实反映，总行对后三类客户也要按月进行监控，上下联动，切实做好信贷风险防控。
　　（五）坚持有进有退信贷策略。由于整体经济增长水平走低，各个行业景气度持续低迷，实体经济也深受其累，复苏形势不容乐观。在行业风险控制上，银行除对已列入重点监控的行业加强监控外，对其他处于产业水平粗放阶段的企业也要审慎放贷。在审慎拓展的同时，还要根据本地企业实际情况，不能因为企业整体风险水平高而因噎废食控制过死，影响业务发展，关键是在拓展业务时要坚持风险可控、适度支持原则，并根据不同客户经营状况，灵活把握授信政策，做到进退自如，发现风险能够及时有效进行处置。
　　（六）合理控制贷款授信额度。在授信准入前，信贷人员要严格按贷款新规要求，加强贷前调查，查清、查实企业项目进展、生产开工、资金需求、销售回笼、银行负债等情况，授信额度要根据客户实际资金需求来核定，严禁超额授信。在实际操作中除了要调查企业资产、负债情况外，必须对借款人的实际销售收入、银行征信情况调查清楚，授信总额要控制适度。

Answer 2

补充回答：
在我们公司开展的小企业无抵押贷款业务中，没有执行特别的风险控制，如落实反担保措施

主要体现在前期门槛上，依据客户提供的银行流水和所处行业 经营年限 所有人者征信 初次无抵押贷款额度相应较少 更多资金需求通过第一次批贷后半年的追加贷款实现

好借好还 再借不难 几十万的初次额度对成熟企业还款压力及风险不大

根据公司的一些ratio

公司流动比率current ratio: 06年1.33 07年1.19 08年1.25,
速动比率: quick ratio 06年0.26 07年0.23 08年0.20.

债务率: debt ratio 06年0.62 07年0.63 08年0.64
债务股本比: debt to equity ratio 06年1.66 07年1.72 08年1.82

存货周转率: inventory turnover 06年7.62 07年7.91 08年7.83

利润率: profit margin 06年 07年 08年都是0.02

Answer 3

企业评级都是系统内的，无法实现体外评级，也就是说没有独立的评级系统。
风险一般都转嫁出去了，这种贷款虽然无抵押，但普遍由第三方做连带责任保证。
也就是说追加了银行认可的保证人，一般为担保公司或当地的中小企业担保中心。