如何解决中小企业贷款难问题她

Answer 1

中小企业贷款难的主要原因

（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因

1.
企业债务负担沉重，偿债能力不强。

2.
财务行为不规范，财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小企业的突出问题，具体
表现为财务管理水平低、
报表帐册不全、
内控制度不严。
一些中小企业出于某种目的，
一厂
多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判
断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。

3.
信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良
贷款清收和核销程序与大企业相比，
困难得多。在经营出现风险以后，
通过企业改制、
申请
破产、
转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给
金融机构信贷资金安全造成很大威胁，
而且也极大地降低了企业的信誉度，
恶化了银企关系，
严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。

4.
企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技
术落后、
设备陈旧、
产品竞争力不强等问题，
在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企
业。

（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因
素

1.
成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻
雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对
中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银
行当然乐意做大企业的
“
批发
”
业务。我们在调查中了解到，

2.
过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效
益性和流动性，其中，安全性排在首位。

3.
贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款
问题上，表现出了一定的
“
不能性
”
。

（三）担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题

根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请企业应提供必要的担保，而抵押品不足、担
保落实难，
恰恰是当前中小企业融资，
特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。
这是中
小企业的资产结构特征、
金融机构在抵押物上的偏好，
以及政府行为的不协调共同作用的结
果。