关于中国人寿鸿宇两全保险分红型有些问题，请懂保险的人进来帮忙回答一下，谢谢。

Question

我家宝宝47天，想给她买份保险，保险公司的业务员和我推荐了这个国寿鸿宇两全保险（分红型）从1岁开始到18岁止每年交保险金9250元，宝宝18、19、20、21每年可领取10000元，25岁领取50000元，60岁领取200000元，每年加分红，不知道合适不？若退保25岁才能把我交的保费取回来。不知道分红到底能达到多少？投保计划上写60岁时可领红利431460元，根据现收益能否实现，有没有人保过此险种？收益如何？ 谢谢

Answer 1

这款产品当然好，但并不一定适合小孩投保。

其次，该保险产品是分红型，收益由每年红利决定。

对于保险公司的分红,是根据保险公司每年的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.

如果说合同内容没有明确说明其具体领取金额，仅凭人的一张嘴说：“是如何的高”，都将是保险公司无法兑现的空头“支票”。

第三，针对小孩的天真，和好动，意外，医疗保险应该是重点，然后再考虑教育金，分红保险的结合比较好一点。

还有，大人有了保险，就是小孩最大最好的保障保险。

购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。

同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.

比如先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。

对于我们每个人，应该重点考虑医疗健康方面的保险。也就是以医疗保险，保障型产品为先，然后再考虑养老险，子女教育金，分红投资型产品的结合。

直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。

投保遵循“高额损失优先原则”，即某风险事故发生频率不高，但造成损失严重，就优先投保。

其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。

最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。

Answer 2

买保险不如存银行，中国保险公司就是国家传销机构，吸血老百姓。我有亲身经历，我在2008年1月份经业务员(我老婆以前的同事)推荐，一半是碍于情面，一半也对她鼓吹的收益有所心动，我儿子当时11岁，读小学五年级。当时买了六万(分三年缴)，今年(2015年)1月份到了第一次领取收益的时候，兴冲冲地感到保险公司，却被告知收益只有3118元，我不解，于是和他们理论，被告知合同上有明确说明:按保险金额的10％支付，他们弄了个毫无意义的保险金额的概念，目的就是忽悠人，让人产生误解，在推荐购买时并不明确告知，只是一味地说孩子到了18、19、20、21周岁时可分别有10％的收益，到25周岁时有60％收益，孩子60岁时一次性给付200％，中间每年还会有分红，我原以为是按所缴的6万为基数计算，但昨天领取收益时才知道有这么一个保险金额的概念，我又咨询了这几年的分红收益，得知这7年来6万的收益竟然只有4千多，堪与银行活期存款相媲美。如果这次领取了收益，那么保单的现金价值相应降低，和股票分红除息相似，气愤之余我想中止合同，被冰冷地告知只能领回六万零八百多。我们是工薪阶层，省吃俭用积攒的血汗钱就这么被吞噬了，我的心在滴血。奉劝世人，以我为鉴，珍惜自己的劳动果实，不要相信保险公司推荐的任何产品。

Answer 3

我从事保险11年，从业务员给您推荐的险种看，他对您是比较负责任的，如果您对每年交9250元（连续缴费18年）的缴费没问题的话，建议您可以投保。理由：
满期生存：
1、被保险人生存至年满六十周岁的年生效对应日，保险公司给付满期保险金200000元，本合同终止。

2、婚嫁保险金：
被保险人生存至年满二十五周岁的年生效对应日，保险司给付婚嫁保险金60000元。

3、教育保险金：
被保险人生存至年满十八周岁、十九周岁、二十周岁和二十一周岁的年生效对应日，保险公司给付教育保险金10000元。

4、身故保障：
被保险人于本合同生效后至其年满十八周岁的年生效对应日前身故，保险公司按照所交保险费的130%给付身故保险金（一般以50000元为限），本合同终止；被保险人自其年满十八周岁的年生效对应日后身故，保险公司按给付身故保险金200000元，本合同终止。

5、红利事项：
公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，派发红利。根据2001年至今的平均红利计算，如果累计到60岁，红利达到431460还是绰绰有余的。

6、保单权益：
保单可以借款，如果，缴费后急需用钱的话，可以用保险单抵押借款，利息不高，不影响合同生效，不影响分红。
综述：趁宝宝18岁前，攒钱相对说比较容易，在孩子18岁后的关键时期均有一部分资金支持，在18周岁后随时可变现，而且有固定利息和红利；“进可攻，退可守”，客户掌握主动权，不会被保险公司“套住”。
附：18岁退保的话，教育金10000和本金170430；固定领取180430，红利约49671.35，综合受益230101.35
有不明白的地方，加我的QQ370070472

Answer 4

分红是由保险公司未来的经营结果决定的，最后能达到多少，现在谁也无法确定。投保计划上的演示，是根据一定的利率情景假设下的演示结果，最后有可能实现，有可能超过，但也有可能相差较大。能确定的利益只是18-21的每年1万，25岁时的5万和60岁的20万。

一般从长期来讲，投保是要比银行存款的利率高的，只是需要长时间持有保单中途不退出。中途退保确实会给您带来一定的损失。

另外保险是否合适，要看您的需要，不过建议在购买理财型保险的同时，不要忽略其保障功能，多方位的购买一些保障型保险，给宝宝更多的呵护。

Answer 5

保险方案是否合适，主要是看你的保险需求是什么。如果你的保险需求是：我想存点钱，在宝宝上大学期间，提供给他每年一定资金的帮助，在他毕业的时候能拿来做创业基金。那么，这个保险就卖得合适。如果你的保险需求是：我想给宝宝建立重大疾病医疗费用方面的保障，我想给宝宝建立平时小病或意外产生的住院费报销保障，或者给他初步建立养老保障，那么这个保险就买得不合适。买保险，关键是看你的需求，然后来定方案。而不是拿着这些保险产品后来找需求。
关于红利问题，我这样告诉你。保险法规定，保险公司是不能向投保人承诺红利收益的，也就是说，一个保险业务员告诉你，我这个产品每年的红利率肯定能或者至少能达到多少多少，那这是属于违法行为。你看到的什么60岁可以领红利431460元，只是保险公司自己的红利演算，到时候的实际红利可能低于这个数字，当然也可能高于这个数字。国外一些管理严谨的保险公司，在演算红利的时候，不会只有一组数据，他们会把红利演算分成几个档次，比如说高档、中档和低档，给出几组数据，给你解释几组数据的差别，不会一味的吹嘘收益是多少多少。
买保险，请牢记，保险的初衷是为了提供保障，而不是理财和盈利，要理财要盈利，你还不如去买债券型基金或者国债，如果你的方案设计员不能用你提供的预算，为你提供相应的保障功能，那就不是一份好的保障方案。切记，保险是用来保障的，不是用来赚钱的。